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回归产业金融的本源做供应链金融

新华工控网 2019-11-24 18:26

商业银行要下决心做好普惠金融。

没有核心企业兜底的供应链金融是普惠金融的重点和难点。普惠金融是为中小微企业服务的,如果核心企业在供应链金融的交易结构中承担兜底责任,供应链金融往往会成为核心企业盈利或融资的手段,很难说是完全为中小微企业服务的。如果核心企业不明确承担融资的兜底责任,商业银行很难有效管控信贷资金的发放和回收过程,对中小微企业融资的管理成本和风险成本一般都会很高。所以,没有核心企业兜底的供应链金融,对普惠金融的意义更大。

点评:核心企业兜底开展供应链金融,普惠金融服务也是存在巨大的问题。

商业银行应该正视自身在普惠金融中的社会责任。

中小微企业信贷面临的风险分为两类,

一是经济周期波动和企业自身经营的风险;

二是信息不对称和逆向选择。脱离了核心企业,这两项风险对商业银行来说都是很难控制的。

关于我国中小企业的生存期限,目前还没有权威的统计,普遍说法是平均3~5年。按照这个期限,对中小企业的平均贷款利率低于20%,商业银行就收不回本金了。反过来,这个利率是任何企业都无法长期承受的。

所以,商业银行做普惠金融一定要明确一个基本理念,银行是一个管制性行业,普惠金融是银行的社会责任,银行不能把普惠金融当作一项高利润率的业务来做,对必要的管理成本和风险成本一定要有总体规划。否则,如果银行只顾赚钱,就必然把不好管理,容易赔钱的中小微信贷推向民间了。

对于商业银行如何发展供应链金融,这里也总结了几条建议。

回归商业银行的本源做供应链金融。

商业银行应该把最成熟的金融产品做好,不断提升服务水平。信用证、保函、保理、承兑汇票,这些供应链金融使用的金融工具,都有着成熟市场和风险管理经验,只要商业银行在客户的主体授信规模之内操作,操作中不和各种中介打交道,不迎合核心企业套取贷款的需求,关注贸易合同、增值税发票和物流单据,认真服务好实体经济,就一定不会出现系统性风险。同时,不断提升科技服务水平,提高服务的效率和可获得性,服务质量也会有效提高。

回归产业金融的本源做供应链金融。

供应链金融在是产业链内部自然产生的。产业链上的企业,他们以应付账款等贸易途径占用上游企业资金,与信贷资金一同,在企业内汇集成资金池,再对下游的企业形成应收账款,资金被下游企业占用。往来账款,在一定程度上就是产业链内企业相互融通资金的一种手段,他们有适应自身产业链特点的风险管控方式和资金运用方式。

商业银行不能替代产业链上的企业搞供应链金融。目前,商业银行普遍都认识到要围绕核心企业开展供应链金融。但是,还需要进一步认识到,供应链金融需要由产业链核心企业主导,商业银行应该以自身的金融产品为其服务。

商业银行不能单方面制定各种供应链金融的资金管控流程、甚至是开发供应链金融系统,要求产业链核心企业和上下游客户按照商业银行的流程、系统来开展供应链金融,从而实现商业银行对产业链上资金流、物流的全程监控。任何监管流程和系统,离开了核心企业和上下游企业的全面、有效参与,很容易就会失去意义。

例如,核心企业到底对产业链中小企业客户欠了多少钱,怎么支付,只有核心企业自己能够控制。即使核心企业和客户都统一接入商业银行的供应链金融系统上,如果交易信息上传不及时、款项支付没有通过系统、货物转移后没有及时登记,商业银行设计的整个监控流程就失效了。

产业链核心企业控股的租赁公司、保理公司、仓储公司、基金公司,是商业银行开展供应链金融最佳的合作伙伴。核心企业,特别是央企发起设立的产业金融公司,对自身所在的产业链上的融资活动具有特别的管理能力,应该成为产业链金融的主体。商业银行应该更加关注与这些产业金融平台的合作,这些平台也应该发挥自身对产业链条的社会责任,关注产业链条中中小微企业的生存和发展。

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